ШАГ 1. Расчет условий кредита
Сопоставьте цену недвижимости со своей платежеспособностью. Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.
Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным.
ВАЖНО!
При расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:
— сумма первого взноса;
— срок кредита;
— размер и вид дохода;
— возраст потенциального заемщика.
Общаясь с ипотечным брокером, говорите открыто о своих доходах, о нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт. !!! Брокеры могут знать об актуальных акциях, которые проводят банки или застройщики!
Если у вас молодая семья, много детей и пр., то для Вас могут действовать льготные условия с пониженной процентной ставкой.
Ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный.
Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.
ВНИМАНИЕ, «подводные камни»!
Привлекая низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его другими обязательствами, например, запрет на досрочное погашение кредита, дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.
Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.
ВАЖНО сравнивать:
— стоимость страховки;
— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.
Как правило, чем сложнее условия получения ипотеки, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.
ТАКЖЕ
Если человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, до сдачи дома может действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.
После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки.
.
ШАГ 2. Найти варианты недвижимости
• Новостройка м.б. аккредитована не во всех банках.
• Вторичный фонд — нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.
Если изначально «отталкиваться» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, помните — одобрение банка действует в среднем 3 месяца. Поэтому очень важна грамотная командная работа риэлтора, брокера и юриста.
.
ШАГ 3. Подача документов на кредит
Подаем заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.
ПОВОД ДЛЯ ОТКАЗА
Поводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:
— отсутствие официально подтвержденного дохода;
— негативная кредитная история;
— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт;
— возраст.
Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты лучше закрывать до подачи заявки, т.к. счет по ним закрывается несколько дней.
Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй. Отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.
Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств.
Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе указывается сумма за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.
СОВЕТ
Первоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.
К заявке на кредит нужно приложить копии документов. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.
Как правило это:
— копия паспорта
— копия трудовой книжки
— справка с работы с указанием дохода за последние 6 месяцев – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк) или справка по форме 2-НДФЛ.
.
ШАГ 4. Получение кредита
В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк. В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.
Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю.
После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.
Если у Вас ещё остались вопросы или Вы решили оформить ипотеку — звоните +7 4012 70-80-18
